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信用卡分期要谨慎,小心陷入这几大“坑”!

发布时间:6个月前热度: 115 ℃评论数:

为什么银行总会邀请你做分期?

为什么银行总是打电话“威胁”你做分期?     
为什么经常会有分期送大礼的活动?
为什么预借现金利率打折还送礼?


因为,现金分期、账单分期、预借现金,都是正儿八经的“高利润”,看上去利率很低,其实真实利率很高!

举个例子,比如下面的一条分期短信邀请。


看到这个短信,接近25000多分12期还,每一期利息才136.6元,费率才0.54%,看似很便宜,而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功,或许你真的需要了解下真实利息,否则可能就被套路了,下面我们来仔细算一下!


等额本息还款方式的真实利率

举个例子,信用卡账单10000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的话,每个月要还的本金是833元,利息是60块钱,一个月本金加利息一个月也就还款893元,貌似不多。    


但是,很多人都忽略一点,等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的。


例如第一个月本金是10000,第二个月是10000-833=9167,以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是833元,而利息还是60元,最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%,比每个月的0.6高了好多倍!


那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢? 


(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元,而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%。没错,这就是信用卡分期的实际利率,整整高了一倍多!

信用卡分期利息为什么贵这么多

先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱,约定每个月还利息60元,一年到期之后还本金,那么一年的利息就是720元,年利率是7.2%,这才是我们平常所说的真实利率。


而信用卡分期采用等额本息的方式计算,每个月还款金额虽然不变,但是本金不断减少,导致资金使用率不高,所以算下来利息就高了。


此外还有三点需要注意:



1、信用卡分期的免息不等于免费。很多广告宣传的免息只是不收取分期利息,但是手续费收不收要问清楚。


2、关于分期的费率并不等同于真实年化利率。毕竟多数银行的手续费是按分期总额进行计算的,而不是按剩余本金来算,所以不要看到较低手续费就认为捡到便宜,要看清楚手续费怎么算。


3、提前还款一般还是需要支付全额手续费。一次性收取的当然也不会退出来。


如果没有特殊情况,并不建议长期使用信用卡分期还款。如果全额还款困难,可以用和付智能POS进行资金周转。


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