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和付教你当心信用卡分期付款陷阱 规避风险

发布时间:2年前热度: 124 ℃评论数:

信用卡分期付款,某些人可能非常的喜欢.觉得很方便.但是,给大家算一笔帐,你就明白为什么银行那么喜欢你使用分期付款了.请看下面的例子:”
比如,我买了一个东东,花了1200元(为了便于计算),然后申请分期付款,12期.每期还款100元,手续费0.6%,每月扣取(既1200*0.6%=7.2)。注:这是分期付款的一个算法,和贷款算法不同。
因为你每个月份都会还款100元,所以你欠银行的钱相当于每个月都会减去100元,而不是1200元。这一点要记住!!!

大家可以看到,最后一个月的手续费用达到了86.40%,绝对是高利贷啦!”
所以,请大家在分期付款之前想好再说。

其实运用金融公式,可以有直接的解法:
首先,可以知道借款的现值为1200元,
然后,在年利率为7.2%的情况下,可以知道每月固定还款额为107.2元,计算公式为“
1200×(1+7.2%)/12。”
(说起来,插一个题外话,现在有些银行标榜免息分期还款,每月只需要交固定的手续费,其本质就是把大家要交的利息改个名字,叫手续费,哄哄外行看热闹的,用在这里,可以说成是,免息分12期还款,每期只需7.2元手续费,嘻嘻。)
最后,还款期是12个月
可以运用金融学上关于年金现值的计算公式求解周期利率,再通过周期利率还原回实际年利率,方法如下:
1200=107.2×{[1-(1+r)^(-12)>/r}”
用专门的金融计算器或者excel可以求得r 为0.010861854,简单来说大约为0.01,就是说月利率为1%,则年利率应为12%。”
这个解法其原理如下:某日你一次性借了银行1200元,从下个还款日子开始算,每月你得还银行107.2元,共还12个月你就还清了。这107.2元里面有100元是还本金的,7.2元是手续费(变相利息,嘻嘻)。就是说,一年前你借1200元,一年后你共还了1286.4(107.2*12)元给银行,如果不考虑其他隐形的因素,你的年利率该为7.2%没有错(1286.4-1200)/1200。可是呢,首先,你不是一年下来都欠银行1200元的,其实到第六个月的时候,你只欠银行700元了,到最后一个月,你只欠100元了,正如LZ所说,这里银行就偷换了概念了。另外,这每月的7.2元如果不交银行的手续费,是可以存到银行里以复利的形式一滚再滚吃利息的。所以,计算公式就远没有(1286.4-1200)/1200 那么简单了。运用上述的公式,其实真正的年利率是12%,这个答案自信不会有什么错误了,如果哪位高人还有异议,欢迎交流!”
同样的,以这个公式计算名义年利率为3.5%的情况,就是
1200=103.5×{[1-(1+r)^(-12)>/r}“
通过excel求得r 为0.005332623,简单来说就是月利率0.53%,年利率6.36%。忽略小数位四舍五入的影响,和syishan用原始方式求解的答案一致!
标榜7.2%的年利率的,实际是12%;标榜3.5%的年利率的,实际是6.36%,这些猫腻其实所有银行都知道,有金融底子的人大部分也知道,就是不知道其他诸位之前有没有想过会这样被人蒙了,呵呵。


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